Копим к 18-летию ребёнка: что выгоднее — открыть вклад в банке или купить золото? Полный разбор инструментов и советов

Многие родители мечтают накопить серьёзный капитал к совершеннолетию ребёнка — чтобы помочь с образованием, самостоятельной жизнью или первым жильём.

Но часто возникает вопрос: где лучше хранить накопления? Какие инструменты сегодня предлагают банки и государство? И, наконец, что действительно выгоднее — открыть депозит или вложиться в золото?

Разберёмся, что актуально в 2025 году, как работают разные финансовые варианты и какую стратегию выбрать для максимальной выгоды и безопасности.

Какие финансовые инструменты сегодня доступны для накоплений на ребёнка? Инструмент Особенности и плюсы Минусы и риски Кому подходит Банковские вклады и накопительные счета Гарантированная доходность, невысокий риск Низкая ставка (3–6% годовых), инфляция сокращает доход Консерваторы, новички Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) Возможность налогового вычета, потенциал роста Риск потерь, нужен минимум знаний в инвестициях Семьи, готовые к умеренному риску Покупка физического золота Защита от инфляции, ликвидность по всему миру Хранение и безопасность, колебания цены, отсутствие дохода Семьи, хотящие «защитить» сбережения Образовательный кредит с господдержкой Позволяет оплатить обучение с низкой ставкой (3%) Кредитная нагрузка, требуется возврат долга Родители, которые не успели накопить Государственные накопительные программы Накопления с государственной поддержкой, дополнительные выплаты Ограниченный выбор программ, возможные условия и сроки Семьи, готовые к долгосрочным вложениям

Анализ популярных инструментов: вклад vs золото 1. Вклад в банке

Надёжность гарантирована (до 1,4 млн рублей — страхование вкладов).

Средняя ставка по вкладам — около 4–6% годовых, что ниже официальной инфляции (около 6–7% в 2025).

Средства доступны для снятия (в зависимости от условий), есть возможность капитализации процентов.

Отличный выбор для тех, кто хочет минимизировать риски, но должен учитывать инфляцию.

2. Покупка золота

Исторически золото сохраняет ценность и стоит как страховка от девальвации валюты.

Цена колеблется, поэтому возможны как рост, так и падение стоимости.

Не приносит пассивного дохода (нет процентов или дивидендов).

Требует безопасного хранения (сейф, ипотека или банковская ячейка).

Отлично диверсифицирует портфель в сочетании с другими активами.

Что рекомендуют эксперты?

🗣 Данила Ладнюк, финансист семейного офиса D1 Capital:
«Накопления на детей — это долгосрочная цель. В идеале нужно сочетать консервативные инструменты (вклады, ОФЗ) и часть средств вложить в золото или акции для защиты капитала от инфляции и роста».

🗣 Ирина Андриевская, директор финансового маркетплейса «Выберу.ру»:
«Если цель — образование, стоит рассмотреть образовательные кредиты с господдержкой 3%, а если накопления, то ИИС с налоговыми вычетами и диверсифицированный портфель».

Таблица: Примерная доходность и риски инструментов накопления к 18 годам Инструмент Средняя доходность (годовых) Риски Ликвидность Особенности Банковский вклад 4–6% Низкие Высокая Защищён государством ИИС (индивидуальный счёт) 7–12% (зависит от вложений) Средние/высокие Средняя Требует знаний и контроля Золото (физическое) 5–10% (за последние 20 лет) Средние Высокая Нет пассивного дохода Образовательный кредит 3% (ставка) Средние Низкая (зависит от графика платежей) Стимулирует инвестирование в образование Пенсионные/государственные программы 5–7% Низкие Низкая Зависит от срока и условий

Практические рекомендации

Начинайте формировать капитал как можно раньше, чтобы использовать эффект сложного процента.

Комбинируйте инструменты: часть денег храните во вкладах, часть инвестируйте в ИИС, часть — в золото.

Один из важных моментов — ликвидность: к моменту достижения ребёнком 18 лет деньги должны быть доступны.

Пользуйтесь образовательными кредитами с господдержкой, если потребуется оплата за учёбу и средства не накоплены.

Обязательно планируйте с финансовым консультантом, учитывая семейный бюджет и цели.

Итог

Открыть банковский счёт просто и защитно, но доходность невысока и уступает инфляции. Золото — классическая «скорлупа» от рыночных бурь, но не приносит процентов. Современный подход — диверсификация и госпрограммы, максимально учитывающие интересы семьи.

К 18-летию ребёнка выгодно и разумно иметь сбалансированный портфель — с учётом рисков, целей и возможностей.