Копим к 18-летию ребёнка: что выгоднее — открыть вклад в банке или купить золото? Полный разбор инструментов и советов

Многие родители мечтают накопить серьёзный капитал к совершеннолетию ребёнка — чтобы помочь с образованием, самостоятельной жизнью или первым жильём.

Но часто возникает вопрос: где лучше хранить накопления? Какие инструменты сегодня предлагают банки и государство? И, наконец, что действительно выгоднее — открыть депозит или вложиться в золото?

Разберёмся, что актуально в 2025 году, как работают разные финансовые варианты и какую стратегию выбрать для максимальной выгоды и безопасности.

Какие финансовые инструменты сегодня доступны для накоплений на ребёнка?

Инструмент	Особенности и плюсы	Минусы и риски	Кому подходит
Банковские вклады и накопительные счета	Гарантированная доходность, невысокий риск	Низкая ставка (3–6% годовых), инфляция сокращает доход	Консерваторы, новички
Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС)	Возможность налогового вычета, потенциал роста	Риск потерь, нужен минимум знаний в инвестициях	Семьи, готовые к умеренному риску
Покупка физического золота	Защита от инфляции, ликвидность по всему миру	Хранение и безопасность, колебания цены, отсутствие дохода	Семьи, хотящие «защитить» сбережения
Образовательный кредит с господдержкой	Позволяет оплатить обучение с низкой ставкой (3%)	Кредитная нагрузка, требуется возврат долга	Родители, которые не успели накопить
Государственные накопительные программы	Накопления с государственной поддержкой, дополнительные выплаты	Ограниченный выбор программ, возможные условия и сроки	Семьи, готовые к долгосрочным вложениям

 

Анализ популярных инструментов: вклад vs золото

1. Вклад в банке

• Надёжность гарантирована (до 1,4 млн рублей — страхование вкладов).

• Средняя ставка по вкладам — около 4–6% годовых, что ниже официальной инфляции (около 6–7% в 2025).

• Средства доступны для снятия (в зависимости от условий), есть возможность капитализации процентов.

• Отличный выбор для тех, кто хочет минимизировать риски, но должен учитывать инфляцию.

2. Покупка золота

• Исторически золото сохраняет ценность и стоит как страховка от девальвации валюты.

• Цена колеблется, поэтому возможны как рост, так и падение стоимости.

• Не приносит пассивного дохода (нет процентов или дивидендов).

• Требует безопасного хранения (сейф, ипотека или банковская ячейка).

• Отлично диверсифицирует портфель в сочетании с другими активами.

Что рекомендуют эксперты?

🗣 Данила Ладнюк, финансист семейного офиса D1 Capital:
«Накопления на детей — это долгосрочная цель. В идеале нужно сочетать консервативные инструменты (вклады, ОФЗ) и часть средств вложить в золото или акции для защиты капитала от инфляции и роста».

🗣 Ирина Андриевская, директор финансового маркетплейса «Выберу.ру»:
«Если цель — образование, стоит рассмотреть образовательные кредиты с господдержкой 3%, а если накопления, то ИИС с налоговыми вычетами и диверсифицированный портфель».

Таблица: Примерная доходность и риски инструментов накопления к 18 годам

Инструмент	Средняя доходность (годовых)	Риски	Ликвидность	Особенности
Банковский вклад	4–6%	Низкие	Высокая	Защищён государством
ИИС (индивидуальный счёт)	7–12% (зависит от вложений)	Средние/высокие	Средняя	Требует знаний и контроля
Золото (физическое)	5–10% (за последние 20 лет)	Средние	Высокая	Нет пассивного дохода
Образовательный кредит	3% (ставка)	Средние	Низкая (зависит от графика платежей)	Стимулирует инвестирование в образование
Пенсионные/государственные программы	5–7%	Низкие	Низкая	Зависит от срока и условий

 

Практические рекомендации

• Начинайте формировать капитал как можно раньше, чтобы использовать эффект сложного процента.

• Комбинируйте инструменты: часть денег храните во вкладах, часть инвестируйте в ИИС, часть — в золото.

• Один из важных моментов — ликвидность: к моменту достижения ребёнком 18 лет деньги должны быть доступны.

• Пользуйтесь образовательными кредитами с господдержкой, если потребуется оплата за учёбу и средства не накоплены.

• Обязательно планируйте с финансовым консультантом, учитывая семейный бюджет и цели.

Итог

Открыть банковский счёт просто и защитно, но доходность невысока и уступает инфляции. Золото — классическая «скорлупа» от рыночных бурь, но не приносит процентов. Современный подход — диверсификация и госпрограммы, максимально учитывающие интересы семьи.

К 18-летию ребёнка выгодно и разумно иметь сбалансированный портфель — с учётом рисков, целей и возможностей.