Нам с мужем по 28, и мы вообще не копим на пенсию. Стоит ли начинать сейчас или ещё рано?

Скажу неожиданное: возможно, вам сейчас и не нужно копить на пенсию. По крайней мере, не в первую очередь.

Обычно на такой вопрос отвечают проповедью про сложный процент и время, которое работает на вас. Всё это правда — тридцать лет действительно превращают скромные взносы в заметную сумму. Но у молодой семьи есть задачи, которые важнее, и честно расставить их по порядку полезнее, чем призывать копить на старость.

Правильная очерёдность

Первое — подушка безопасности. Три-шесть месяцев ваших обычных расходов на отдельном счёте. Пока её нет, любая поломка машины или лечение зубов бьют по всем остальным планам. Это не накопления, это фундамент.

Второе — дорогие долги. Если есть кредитка или потребительский кредит, гасить их выгоднее, чем копить. Долг под тридцать процентов годовых съедает больше, чем принесёт любое вложение.

Третье — цели ближайших лет. Жильё, машина, образование детей.

И только четвёртое — пенсия.

Но начать всё-таки стоит. Вот почему.

Есть один инструмент, из-за которого правило «сначала всё остальное» ломается, — программа долгосрочных сбережений. Она устроена так, что государство доплачивает к вашим взносам.

При доходе до 80 000 рублей в месяц государство добавляет рубль на каждый ваш рубль — до 36 000 рублей в год. Плюс налоговый вычет: возвращают 13% от внесённого, до 52 000 рублей в год.

Посчитайте, что это значит. Вы внесли 36 000 за год — государство добавило столько же, и ещё около 4 700 вернулось вычетом. Ваши 36 000 превратились в 76 000. Это не доходность, которую можно найти где-то ещё; это разовая доплата за сам факт участия.

Плюс деньги в программе застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей — вдвое больше, чем страхуется банковский вклад.

Что важно понимать про ограничения

Деньги замораживаются: получить их можно через 15 лет участия либо при достижении 55 лет для женщины и 60 для мужчины. Досрочно забрать без уважительной причины можно только свои взносы — государственную доплату и вычеты придётся вернуть.

Исключения есть: дорогостоящее лечение и потеря кормильца.

Мой ответ на ваш вопрос

Не «рано» и не «пора копить всерьёз». Правильно так: сначала подушка, потом небольшой регулярный взнос в программу — ровно такой, чтобы получить максимум государственной доплаты, и не больше. А основные силы направьте на цели ближайших лет.

В 28 лет самая ценная вещь — не размер взноса, а привычка. Даже небольшая сумма, которую вы откладываете не задумываясь, сделает больше, чем героический рывок раз в год.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной или юридической консультацией. Условия программ и суммы пособий меняются — уточняйте актуальные значения в Социальном фонде России, у своего банка и на портале «Госуслуги».