Несемейная ипотека: в половине регионов россияне не могут позволить себе жилье в кредит

В 2025 году программа семейной ипотеки с льготной ставкой 6% остается одним из главных инструментов господдержки в сфере недвижимости. Однако на деле более чем у половины российских регионов она стала практически недоступной для обычных семей со средним доходом: по расчетам Forbes, в 41 регионе страны стандартная квартира площадью 50 кв. м остается несбыточной мечтой из‑за несоответствия лимита кредита и реальных цен на жилье.

Главные причины: дисбаланс цен и доходов

Эксперты называют ключевые факторы:

• Ограничение суммы кредита — максимальный размер в большинстве регионов составляет примерно 6 миллионов рублей, тогда как квартира нужной площади часто стоит значительно дороже. В Краснодарском крае, например, средняя стоимость 50 кв. м — 9,6 млн рублей.

Рост цен на жилье, опережающий динамику зарплат, особенно в туристических и курортных регионах: высокие расходы на недвижимость и низкие средние доходы осложняют обслуживание ипотеки.

Отсутствие достаточных программ региональной или городской поддержки.

Высокий уровень первоначального взноса — минимум 20% от стоимости квартиры, что в ряде случаев требует накоплений, превышающих годовой доход семьи.

География недоступности

Среди регионов, где программа минимально реализуема для средней семьи — Краснодарский край, Калининградская область, Крым, Севастополь, Московская и Ленинградская области, а также целый ряд субъектов с экономическим ростом, но низкими зарплатами: Белгородская, Амурская, Самарская, Тюменская области, Приморский край, Чечня, Дагестан, Ингушетия. В этих регионах стоимость квадратного метра за последние годы росла существенно быстрее, чем доходы.

Как это было раньше: примеры региональных перекосов

• В 2021–2022 годах подобный дисбаланс возникал в московском регионе и Санкт-Петербурге, где лимиты ипотеки не отвечали цене на недвижимость: для покупки жилья с комфортом семье требовался гораздо больший доход, чем в среднем по стране.

• В Свердловской и Тюменской области, несмотря на развитую экономику, практически половина семей с детьми не могла претендовать на льготную ипотеку из-за высокой стоимости квартир.

Анализ: что мешает решить проблему

Причины кроются не только в федеральной лимитации, но и в структуре экономики регионов: многие регионы занимаются активным строительством жилья, а доходы населения не поспевают за рынком недвижимости. Попытки пересмотреть лимиты и учитывать реальную стоимость жилья пока приводят к увеличению расходов бюджета, но не решают ситуацию для семей. Эксперты подчеркивают, что региональные особенности необходимо учитывать при разработке жилищных программ.

Где семейная ипотека доступна?

Наиболее доступной льготная ипотека остается в северных и дальневосточных регионах, где зарплаты выше среднего и цены на жилье стабильны: Чукотка, Ханты-Мансийский АО, Магаданская область, Камчатка и Сахалин. В этих субъектах хороший баланс между доходами и стоимостью недвижимости позволяет семьям приобретать квартиры на стандартных условиях.

Вывод

Семейная ипотека создана для поддержки молодых семей, но региональный разрыв по доходам и ценам превращает программу в труднодоступную роскошь для миллионов россиян. Для реального улучшения ситуации необходимы гибкие подходы к лимитам и поддержке, учитывающие специфику экономического развития в каждом регионе.