Ловушка для доверчивых: почему банк не закрывает кредитную карту сразу и как это исправить

• Деньги
• Закон

• 16:00 5 сентября
• Дарья Николаева

Фото: материнство.ру, архив

Казалось бы, выплатил долг, разрезал карту и забыл. Но через полгода приходит смс: «У вас задолженность». Банки не спешат расставаться с клиентами, и у этого есть вполне конкретные причины. Рассказываем, как закрыть кредитку без сюрпризов.

Почему банк тянет время: три главные причины

Причина первая: долг погашен, а договор нет.

Многие считают, что после последнего платежа договор прекращается автоматически. Это не так. Кредитная карта — это не только задолженность, но и договор с банком. Если клиент не подал заявление о закрытии карты, кредитная линия продолжает действовать.

И самое коварное: даже если вы перестали пользоваться картой, банк может продолжать списывать комиссию за обслуживание, СМС-информирование или страховку . Всё это уходит в минус — и через несколько месяцев вы обнаруживаете, что должны банку, хотя карту уже выбросили.

Причина вторая: технические долги.

Даже если вы погасили основную сумму, банку нужно время, чтобы проверить все расчёты. Проценты за пользование деньгами часто начисляются не в том месяце, когда вы их потратили, а в следующем. Также могут быть отложенные операции — например, списания от магазинов, которые ещё не прошли.

Закон позволяет клиенту закрыть счёт в любое время, но банк обязан проверить все расчёты — обычно на это уходит 30–45 дней. В течение этого срока плата за обслуживание уже не начисляется, если только не всплывёт какая-то незакрытая операция.

Причина третья: истёк срок карты — не истёк срок счёта.

Многие ошибочно полагают, что когда срок действия карты заканчивается, кредитный договор автоматически прекращается. На самом деле счёт остаётся открытым, а банк часто перевыпускает карту автоматически — даже если вы её не забирали.

Главный риск: кредитная история в опасности

Открытая кредитка, даже если вы ей не пользуетесь, продолжает влиять на ваш кредитный рейтинг. Почему это важно?

• Показатель долговой нагрузки (ПДН). Неиспользуемый кредитный лимит учитывается при расчёте ПДН. Если у вас висят три карты по 100 тысяч рублей каждая, банк может посчитать, что вы потенциально можете увеличить долг на 300 тысяч, и отказать в ипотеке.

• Комиссии, которые превращаются в долг. Если банк списывает плату за обслуживание, а на карте нет ваших денег — образуется задолженность. Она испортит кредитную историю, даже если вы не пользовались картой.

Как заставить банк закрыть карту: пошаговая инструкция

Шаг 1. Убедитесь, что долга нет.

Проверьте баланс карты в приложении, банкомате или по телефону горячей линии. Важно: если на карте есть ваши собственные средства (сверх кредитного лимита), их нужно вывести — иначе они могут уйти на погашение комиссий.

Шаг 2. Отключите все платные услуги.

Страховка, СМС-информирование, подписки, автоплатежи — всё это может создать новый долг после того, как вы закроете карту.

Шаг 3. Подайте заявление на закрытие.

Есть три способа:

• В отделении. Возьмите паспорт и карту. Напишите заявление — обязательно получите копию с отметкой о принятии.

• По телефону. Позвоните на горячую линию — сотрудник идентифицирует вас и примет заявку.

• В приложении. Многие банки позволяют закрыть карту онлайн. После закрытия обязательно запросите справку.

Шаг 4. Ждите 30–45 дней и получите справку.

Банк проверит все операции и закроет счёт. Затем запросите справку об отсутствии задолженности и закрытии счёта. Храните её минимум 3 года — это срок исковой давности по финансовым претензиям.

Что делать, если банк отказывается закрывать

Бывают случаи, когда банк не закрывает карту без объективных причин: например, требует вернуться в регион, где была выдана карта , или просто игнорирует заявление.

В таких случаях:

1. Подайте письменную претензию в банк с требованием закрыть счёт и предоставить справку.

2. Обратитесь в ЦБ РФ или к финансовому омбудсмену — они могут помочь разрешить спор.

3. Имейте в виду: по закону банк обязан закрыть счёт по вашему заявлению, а препятствовать этому он не вправе.

Главный вывод: не верьте банку на слово и не выбрасывайте карту, не получив письменное подтверждение. Одна потраченная минута на заявление сейчас сэкономит вам часы разбирательств с долгами, испорченной кредитной историей и отказами в кредитах потом.

Ранее мы писали, зчем ФНС следит за переводами физлиц. Также узнали, в каких случаях можно взять ипотечные каникулы.