Семьям могут разрешить тратить маткапитал на другие цели: программу хотят расширить

Семья Петровых из Новосибирска, получившая сертификат на материнский капитал, стоит перед выбором: направить средства на погашение ипотеки или вложить их в долгосрочные сбережения ребенка. Раньше такого выбора не существовало, но теперь ситуация меняется — Правительство РФ обсуждает революционное расширение возможностей использования этих средств.

Новое направление: семейные инвестиции

Согласно инициативе, разрабатываемой по поручению президента с декабря 2024 года, материнский капитал можно будет направлять на:

• Программу долгосрочных сбережений (ПДС) — аналог вкладов со сроком от 10 лет и повышенной доходностью;

• Накопительное страхование жизни (НСЖ) — гарантированная выплата ребенку к совершеннолетию;

• ИИС-3 — индивидуальные инвестиционные счета третьего типа, открытые на имя детей, с возможностью вложений в акции и облигации.

Эти инструменты призваны помочь семьям, уже обеспечившим базовые потребности в жилье и образовании, создать финансовую «подушку безопасности» для детей. «Сейчас мы анализируем, как продукты будут работать на практике», — поясняет Глеб Яковлев из Всероссийского союза страховщиков.

Почему это важно?

За 18 лет существования программы материнский капитал стал ключевым инструментом демографической политики, но его использование оставалось жестко регламентированным. Новые правила могут перевести поддержку семей на качественно иной уровень:

• Долгосрочная перспектива — инвестиции позволят накопить средства к совершеннолетию ребенка, например, на стартовый капитал для бизнеса или обучение за рубежом;

• Гибкость выбора — семьи смогут распределять средства между разными инструментами и компаниями, минимизируя риски;

• Инфляционная защита — доходность ПДС и ИИС потенциально превысит стандартную индексацию маткапитала (в 2025 году — +9,5% вместо изначально планировавшихся 7,3%).

Пример из жизни: Если семья вложит 700 тыс. рублей в ПДС под 6% годовых, через 15 лет ребенок получит около 1,68 млн рублей — почти в 2,5 раза больше первоначальной суммы.

Что изменится в ближайшие месяцы?

Хотя окончательное решение еще не принято, финансовые институты уже готовятся к новым возможностям. Банки и страховые компании разрабатывают специализированные продукты с:

• Государственными гарантиями защиты капитала;

• Гибкими условиями пополнения и частичного снятия средств;

• Налоговыми льготами по аналогии с ИИС для взрослых.

Параллельно обсуждается идея маткапитала в 1 млн рублей за третьего ребенка, что может дополнительно стимулировать рождаемость.

Риски и подводные камни

Эксперты предупреждают: инвестиционные инструменты требуют финансовой грамотности. Например, ИИС-3, связанные с фондовым рынком, могут принести как прибыль, так и убытки. Чтобы минимизировать риски, планируется ввести:

• Обязательное консультирование семей перед выбором продукта;

• Государственные субсидии для компенсации части комиссий управляющим компаниям;

• Пробный период с ограниченным набором низкорисковых опций.

Что делать семьям уже сейчас?

Пока изменения не вступили в силу, материнский капитал можно использовать традиционным образом:

1. Погашение ипотеки — самый популярный вариант (более 60% случаев);

2. Оплата образования — включая детские сады и вузы;

3. Адаптация детей-инвалидов — закупка специализированного оборудования.

Но тем, кто планирует долгосрочные вложения, стоит уже сейчас изучать финансовые продукты и консультироваться с независимыми экспертами.

Итог: Реформа материнского капитала — это не просто новые траты, а философия «инвестиций в будущее». Возможно, через 10 лет сегодняшние младенцы будут получать не только квартиры, но и стартовый капитал для реализации амбициозных проектов. Главное — сделать этот переход плавным и безопасным для всех участников.

«Мы движемся к модели, где каждая семья сможет стать архитектором собственного благополучия», — отмечают аналитики финансового рынка.